工薪阶层新婚夫妇如何还清欠款？

　　“像王先生这样的新婚家庭，负债是家庭的主要财务缺口，如果说人生或家庭变故刚好发生在资产积累比较单薄的时期，家庭的财务必然会遭受重创。因此，建议王先生购买一些定期寿险，保额覆盖房贷与借款的总额。另外，也可以为自己和家人附加补充一些重大疾病保险。”保险理财分析师李继红表示，在缴费方式选择上，建议夫妇选择月缴，缴费期限10年以上，将保险期设置到70岁，这样缴费压力小、保障时间长，能充分发挥保险的财务杠杆作用。以王先生为例，一份保额20万元、10年月缴、保至70岁的重疾险每个月需支出1000元左右，财务压力较小。而且选择带有储蓄功能的保险，未来也可做应急之需。

　　理财规划

　　首先王先生需尽快还清5万元欠款，假设1年后还清，贴现率以年化3%计算，则他需每月攒下4110元。建议王先生夫妇首先应开源节流，尽量控制一些不必要的花费。其次，王先生夫妇应强制每月多做些“零存”，用于还款时“整取”。同时，王先生夫妇可存一些货币基金等低起点、现金管理类产品，最大限度积累家庭资金。

　　王先生每月有7000元可支配资金，第一年为了偿还欠款，每月有4110元用于定向投资，剩余2890元，以同样投资回报率积攒下来，一年后可攒下34680元。第二年还清欠款后开始攒钱购车，购车总价13万元，假设一年半后购买，贴现率以5%计算，则每月应积累4868元；若两年后购买，则每月需积累3566元用于购车投资。王先生夫妇可将闲置资金投资银行稳健型理财产品和纯债基金以积累买车资金，这两种产品收益较稳定，风险较低。

　　由于王先生夫妇打算近一两年内要小孩，提早存生育和教育费非常有必要。假设孩子上幼儿园每年教育金2万元，小学6年每年教育金1万元，中学6年每年教育金2万元，大学4年每年教育金3万元。教育金支出增长率4%，投资报酬率6%，则他们需要从孩子出生起每年存储23847.26元作为孩子未来的教育金储蓄。比如可选择一些教育险，每年缴费，以满足一部分学费开支和生活补充，有的还附加一些医疗保障和住院津贴。在此基础上，还可增加基金定投，建议以指数基金、债券基金搭配投资大宗商品的基金作为定投组合。记者李婷婷胡淼