合伙创业两类保险帮你避险
自身风险和企业风险不能不防，相应保险产品一定要有
毕业季来临，不少大学毕业生正跃跃欲试自己创业，而电影《中国合伙人》的热映，也让中国创业者再次走进大众的视线。
现实中的合伙人或夫妻联手，或兄弟结盟，或朋友合伙，在选择白手起家的同时，也选择了承担更大的风险。实际上，“中国合伙人”无论在身体健康管理还是企业管理上，都需要将风险转移。
A、自身风险管理：保护自己和家人
“很多创业者的注意力都放在事业上，其实自己才是事业成功与否的根本所在。”中德安联人寿保险有限公司的保险专家黄海燕表示，“创业者自身的价值如何体现？创造的财富如何安全地积累和传承？寿险是一种非常有效的风险规避工具，在不同的创业阶段，都能起到关键作用。”
创业刚起步 给自己穿救生衣
企业初创时，创业者基本处于资源有限、挑战不断的状态，对事业的全情投入让很多创业者无暇顾及自身的保障，甚至连最基本的社会保障都不再缴纳。
首先，作为最基础的保障，正常缴纳社保非常必要。社保不仅让创业者拥有基础的医疗保障，在补充商业医疗保险时也更有优势，一般的商业医疗保险对于参加社保和未参加社保的被保险人的赔付比例是不同的，如中德安联人寿的安联附加安康如意住院费用医疗保险，参加社保的赔付比例为100%，未参加社保的赔付比例为80%。其次，补充商业保险非常有必要，保费低廉的意外险、意外医疗和住院保障都是首选，确保万一意外发生，能够起到缓冲或减少自己及家人经济压力的作用。
创业有起色 保障家人生活
跟形成规模、经营体制完善的企业不同，很多中小企业的创始人是企业的顶梁柱，起着不可或缺的作用。与此同时，这些创始人往往是家庭的唯一经济支柱。身兼事业和家庭的双重责任，创业者的健康风险和生命价值更应得到充分的重视。
“首先，创业人要给自己准备保额充足的重大疾病保险。很多企业家对此不屑，认为一两百万元的治疗费用出得起，没必要买保险。其实，与一两百万元的保险赔付相比，保费要低得多。而且重大疾病过后漫长昂贵的康复过程，也会让患病者很难立即投入工作，经济压力很现实。”黄海燕表示，“与此同时，一份高额的定期寿险保单是对家人的重要承诺。定期寿险是投保人生命价值的体现，只有直面这些风险，才能有备无患。”
企业逐渐成熟 商战中的自我保护
商场上风云变幻，生意场上起伏是常态，但没有一个企业家希望这些影响到自己家庭的生活。跟电影中三个合伙人重修旧好，公司美国上市的大团圆结局不同，现实中企业破产，家人生活一落千丈的不幸故事总是在发生。“当一帆风顺的事业风云突变，维持自己及家人生活的经济来源就面临戛然而止的风险。企业家们应该未雨绸缪，为自己和家人提前通过寿险保单预留一部分安全资金。”黄海燕介绍。
黄海燕首推年金型寿险产品。企业家可以根据财务情况，在短期内完成缴纳，保单生效后家人就可以在很长的时间内定期领取一笔保险金。在事业如意时，这笔钱可能显得无足轻重，但是如果事业不顺，这笔稳定的现金流将能对家人的生活有所支撑。此外，保单的贷款功能还能帮助企业家变现，贷款额度可达到保单现金价值的70%左右，一定程度上缓解燃眉之急。
B、企业风险管理：经营风险不可不防
除了身体风险管理，创业者在企业发展时面临着各种经营风险。5月31日—6月3日，短短4天，东北三省接连发生三场火灾，皆与安全管理不善、生产主体责任不落实、相关部门监管不力有关。其中吉林宝源丰未缴工伤保险，涉及的6000万元死亡赔偿需企业自掏腰包。实际上，保险行业早就提供了分散风险的保险产品，涉及到财产、第三者责任、雇主责任、利润损失、现金盗抢等多方面。至今，这些保险产品已涵盖了零售业、餐饮业、旅店业等不同行业。但并不是每个中国合伙人在企业成长时，都注意到这些风险管控。
中小企业风险转移意识淡薄
据统计，中国九成以上的中小企业都是个体私营性质，“风险意识”缺乏已成为普遍现象。根据美亚提供的统计显示，2011年此类险种保险深度不足3.1%。另一方面，这些企业承担风险能力薄弱，一旦发生自然灾害或其他意外事故导致损失，在偿付能力不足的情况下，有可能对企业的持续经营造成致命打击。业内人士坦言，我国购买相关保险的中小企业数量有限。
究其原因，除中小企业缺乏人力、物力等资源安排保险外，主要还是考虑到保费和企业成本问题。“对于商场内的商铺，火灾及水灾毕竟是小概率事件，为这样的小概率事件花好几万元去买保险不划算，如果几千元还是能接受的。”一私营业主坦言。
一业内保险专家分析称：“目前，保险市场上存在大量的适合大型企业的产险险种，但一般各险种‘各自为政’，投保程序复杂繁琐，保费也远超大多数客户的承受范围。相反，为中小企业尤其是零售行业的中小企业量身定做的产品屈指可数，所以才会出现许多企业对于购买相关财产及责任保险持观望态度的局面。”
基本财产保险转移受灾风险
2012年4月19日，一场突如其来的暴雨向广东省东莞市东城区袭来，一综合性商场内的多个服装零售店铺被淹受损，保守估计经济损失达60万元人民币。这对靠批发零售的小服装摊位来说无疑是一笔巨款。
“对于中小企业来说，在企业发展初期，若想获得较完善的保障，至少应该购买三类保险，即财产保险基本险、盗窃及抢劫保险、公众责任险。”美亚保险人员表示，财产保险基本险可以承保中小企业由于火灾及水灾等自然灾害导致的财产损失或损毁。而盗窃及抢劫保险，则足以承保被保险人由于发生盗抢对自身库存及其他财产造成的损失。同时可考虑附加对现金盗抢（含场所内，运输途中及保险箱内）的保障。
在上述两类财产保险基础上，购买公众责任险也非常有必要，这是由保险公司承担中小企业对因营业场所发生意外事故导致第三者身体伤害或财产损失而依法承担的损害赔偿责任，以及相关的仲裁、诉讼费用开支。已有案例显示，商铺如因火灾造成他人死亡或受伤，伤亡者及家属可以通过法律程序向该商铺提出索赔。而由于零售商铺通常爱与其他零售店或餐饮店相邻，也在一定程度上增加了发生意外事故殃及邻近商铺，甚至引发大额索赔的概率。这些意外一旦发生，对商铺的经营无疑是雪上加霜，公众责任险则可为受灾企业转移此类风险。
董责险解除企业后顾之忧
当企业从小做到大，需要上市融资时，一款针对董事及高级管理人员责任的风险管理产品的董责险问世了。潜在的法律诉讼费用和和解费用可能给个人和公司造成很大的财务负担，而投保董责险则可以解除后顾之忧。
根据董责险保单的设计，上市公司作为投保人，其子公司均会成为被保险公司；上市公司及其子公司的董事和高管个人均成为被保险个人。只要董事和高管因“不当行为”引发的法律责任造成公司损失，即可获得保险保障。
找准自身定位有的放矢
除了以上种种基本的共同风险，企业根据不同自身定位，也可以购买符合自身要求的产品来转移风险。如出口型中小型企业可以选择产品责任保险。美亚保险有关专家表示，出口企业购买产品责任险的好处不少，除可以获得保险公司的赔款外，另外，还可以获得保险公司的服务。这种服务对于中小企业来说尤为关键。因为中小企业对国际市场的社会和司法环境普遍不熟悉，在海外也很少有分支机构，因此万一出现海外消费者索赔，他们的处理能力非常有限。
再如，“走出去”的中国企业存在着大量不可控的风险，需要海外工程风险解决方案，通过合理利用金融工具(如保险等)分散风险将是趋势所在，这些风险包括建筑安装完工、预期利润损失、货物运输风险等。（记者 程行欢）
