原标题：即墨:金融机构扎堆带来“鲶鱼效应”
◆即墨市是我省县域经济重镇,民营经济发达,小微企业众多。良好的经济基础成就了即墨良性的金融环境。即墨金融机构扎堆渐渐形成了集聚效应:银行围绕小微企业,竞相推出新产品,服务于专业市场,为小微企业成长构建了独特的金融生态系统。
□本报记者 孟佳 通讯员 陈磊
“关联贷”类产品
盘活产业链金融
于秦峰对老酒研究颇深,他的山东即墨妙府老酒有限公司(下称“妙府老酒”)是即墨最大的老酒生产厂商之一。在老酒市场上打拼多年的于秦峰,却始终有个心病:从经销商手里回款太慢。
在即墨老酒这条产业链上,妙府老酒是核心企业之一。但下游的经销商却常常钳制妙府老酒的资金链:卖完货之后,于秦峰才能拿回货款。这让妙府老酒的资金链长期处于紧绷状态。
从去年开始,情况得到了缓解,妙府老酒用上了民生银行的“关联贷”。所谓“关联贷”,是指民生银行向于秦峰的优质经销商贷款,贷款用于经销商对妙府老酒的货款支付,妙府老酒为经销商贷款提供担保。
这样,经销商付多少钱,妙府老酒就给发多少货,把售后结款变成了售前结款。为鼓励经销商,妙府老酒还主动承担了贷款利息。因此,这项贷款等于是妙府老酒付了贷款利息,把赊销变作了现结。
对民生银行和妙府老酒而言,这种贷款的风险都是很小的。民生银行青岛即墨支行副行长王思表示,给经销商的贷款,银行定向支付给妙府老酒,经销商无法挪作他用。妙府老酒有很多经销商,一旦某家经销商酒没卖出去,没钱还到期贷款,酒厂承担担保责任,还款后再把酒拉回来,分配给其他经销商就行了。
目前,妙府老酒的10余个经销商获得了此项贷款,共计1500万元左右。妙府老酒经销商获得贷款后,增大出货量,使妙府老酒销量增长60%以上。除此之外,妙府老酒还是青岛市最早进行商标质押、库存老酒抵押融资的企业之一。
事实上,“关联贷”仅仅是即墨产业链融资的冰山一角。类似的产品还有很多,如光大银行即墨支行的“小微采购卡”业务、平安银行的“圈、链、会”贷款等。这些产品反映了即墨产业链融资创新的一个共同特点,即以打通产业链上下游关系,以产业链的整体作为金融服务标的,从全产业链的视角为小微企业量身定制金融产品。
“纯信用贷款”
助力专业市场发展
值得注意的是,即墨商贸经济繁荣,专业市场众多,也成就了即墨鲜明的专业市场金融服务特色。目前,即墨共有28处专业市场,比较典型的有即墨服装批发市场、即墨小商品城、即墨农产品批发市场、即墨布匹批发市场等。
市场是聚宝盆,是人流、物流、资金流聚集的地方。专业市场内的商户和小微企业众多,有效抵押物不足是困扰小微企业融资的关键问题。针对这种情况,即墨积极引导银行机构开展无抵押信用贷款。
自去年开始,民生银行尝试在即墨投放商圈类经营性信用贷款。该项贷款根据民生银行前期对商圈的授信,挑选一部分优秀客户,进行无抵押无担保的“纯信用贷款”。该贷款以借款人现金流、企业(商户)银行流水、水电费等为考察指标,规避了小微企业或商户财务报表不健全的缺陷。单户授信额度最高100万元,期限最长六个月,流程简单,5个工作日左右就能获批。
民生银行信用贷款推出以来,从蓝村皮鞋专业市场、即墨副食品批发市场,逐步扩展到即墨小商品城、万兴国际五金城、服装批发市场等多个专业市场,累计投放信用贷款超过7.6亿元。截至6月末,服装批发市场项目授信额度4亿元,已完成授信430余户,贷款余额1.6亿元；小商品城项目授信额度2亿元,完成授信35户,贷款余额4000万元；蓝村皮鞋专业市场项目授信额度4亿元,完成授信210余户,贷款余额2.8亿元。
除此之外,招商银行推出“市场贷”产品,主要向以现货商品批发为主兼营零售的集中交易市场或商圈内的个人经营者发放,每户贷款金额最高可达300万元,授信期限最长3年。“市场贷”的担保形式多样,个人经营者甚至可采用专业市场商铺或摊位承租权质押。
围绕发达的市场,即墨逐渐形成了独特的专业市场金融。截至2013年6月末,即墨银行机构针对专业市场共授信达42亿元,贷款余额达20亿元。
小微金融创新
源于市场充分竞争
没有金融机构天生就有为小微企业服务的基因,小微金融创新的根源在于充分的市场竞争。
即墨经济发达,去年全市完成地区生产总值788亿元,地方财政预算收入50.6亿元。在2012年福布斯中国大陆最佳县级城市排名中,即墨市位居第17位。
受惠于当地发达的经济,即墨市金融机构众多、类型齐全。目前,全市金融机构达61家,其中银行机构24家、保险机构34家、证券机构3家,小额贷款公司、典当公司等地方金融组织16家。相对于许多地区而言,这让即墨的金融市场成为充分竞争的市场。
以银行业为例,用即墨金融办主任黄祖栋的话说,即墨的银行“引进得差不多了”。据黄祖栋介绍,到今年年底,即墨市的银行能达到26家,这甚至比有些地级市还多。众多银行间的充分竞争,对地区金融生态环境是一种良性助推。
银行多带来很多好处,最明显的就是利于小微企业贷款。即墨民营经济发达,小微企业众多。为了争取小微企业客户,银行在这方面花的心思可不少。“各银行存贷款压力很大,竞争充分了,就会反过来主动找企业,主动创新开发新产品、提供新服务。”黄祖栋说。
专门小微企业信贷部门的纷纷建立,是即墨银行业“抢夺”小微企业的开始。
2011年,招商银行小企业信贷中心即墨分中心落户即墨,这是招商银行在青岛地区落户的首个县域小微企业信贷中心。该中心专营“扶小”,只放贷款,不吸收存款,开业以来,已经为全市180多家小微企业累计提供贷款近15亿元。
随后,华夏银行、民生银行、张家港农商行等纷纷在即墨建立专门的小微企业信贷部,为小微企业提供资金支持。在县级市场上,如此多专门针对小微企业的信贷部门出现,省内并不多见。截至今年6月末,即墨市小微企业贷款达245.9亿元,占贷款总额的51.5%。
得益于金融机构的差异化经营,小微企业获得了专业服务,金融生态环境进一步优化。截至2013年6月末,全市金融机构不良贷款率仅为0.57%。
