虽然和小额贷款公司一起被并提为新型农村中小金融机构之一，村镇银行的发展速度和资金规模却一直无法与前者相提并论。据银监会统计数据显示：截至今年一季度末，全国已组建村镇银行903家，其中批准开业836家，中西部地区组建557家，占比62%;已开业的836家村镇银行资产总额为4540亿元，其中各项贷款余额2636亿元，各项存款余额3164亿元;不良贷款余额9.7亿元，不良贷款率0.37%。
这一数据是银监会合作金融监管部处长侯宇尧在第六届中国村镇银行发展论坛上披露的。
征信瓶颈待突破
目前，接入央行征信系统的村镇银行仅有几十家，但近期会接入几百家
尽管被冠以“银行”二字，但和小额贷款公司一样，难以接入央行的征信系统也是村镇银行面临的发展瓶颈之一。
“其实我并不是演讲发言的，而是受征信管理局王煜局长的委托，来跟大家做一个检讨，解释一下目前征信工作做的不到位之处，然后稍微汇报一下征信管理局最近在做什么。”人民银行征信管理局处长李家先在论坛上的开场语直接而又坦白。
他表示，在村镇银行成立之初，就已经有一些村镇银行在申请接入央行征信系统并得到了批准;但在目前，接入的村镇银行数目并不多，大约是几十家的样子。
“这个过程当中比较复杂，有好多原因，我们不去细探究它。”李家先在说到目前村镇银行接入征信系统数目较少时说，但他同时补充，“有一个好消息是，从今年开始我们的步伐要加快了和更规范了。最近已经有很多省份在申报，申请材料正在审批中，会尽快接入一批进来。包括村镇银行、小贷公司和担保公司在内，会有几百家的数目。对于征信工作来说，今年是里程碑式的年份。”
李家先口中的“里程碑”指的是今年1月份发布，3月15号正式实施的《征信业管理条例》。同时，他还建议村镇银行可以与一些经央行批准准入的征信机构谈合作，并呼吁大家能够参与并重视到中小企业和农村信用体系建设中来。
存款与支付难题
无法使用银行卡随意消费，还有哪个客户愿意来村镇银行存钱
除了征信问题，横亘在村镇银行发展前路上的还有存款难和支付渠道不畅等问题。
一位不愿透露姓名的某浦发村镇银行行长在接受《农村金融时报》记者采访时感慨道：“存款很难啊，虽然我们挂着‘浦发’的名号，但是再一加上‘村镇’俩字，农民们都不愿意来银行存款啊。”
据他介绍，自己所在的村镇银行目前共有存款15亿元，存贷比在80%左右。而这一情况，在记者采访了解到的情况中已属于最好的情况。有些村镇银行的存款余额仅4亿元左右，存贷比接近200%，且存款多为朋友关系存款或政府对公存款。
“没有什么太好的办法，”另一位同样不愿透露自己姓名的村镇银行行长表示，“只能一是从外部环境入手，树立自身的品牌形象;一是从内部入手，创新产品，吸引存款。”
存款难问题带来的直接后果就是存贷比居高不下。虽然央行规定对于村镇银行的存贷比考核将不会在其开业5年内进行，但从2007年3月中国第一家村镇银行仪陇惠民村镇银行开业以来，已经有不少银行已经或者即将要面临存贷比考核的难关。
在支付渠道方面，村镇银行面临的困境更甚。在记者随机抽选的7家村镇银行中，尚无1家村镇银行发行了自己的银行卡并实现了支付渠道的通畅，仅有1家村镇银行计划在今年年底发行银行卡。
“没有银行卡的话，客户只能用存折到网点进行现金的存取。”上述村镇银行行长表示。而重庆市涪陵区商汇小额贷款有限公司总经理刘亚林也曾对记者表示，其所在的小额贷款公司不考虑转型村镇银行的主要原因便是支付不畅，“连使用银行卡在商店随意消费都做不到，还有哪个客户愿意来村镇银行存钱?”
为此，人民银行支付结算司表示，将鼓励并支持村镇银行以间接参与者身份接入支付系统，也将进一步研究畅通村镇银行支付结算渠道问题，适时考虑满足支付系统准入条件的村镇银行，以直接参与者身份接入支付系统。
经营可持续性
80%的开业村镇银行已实现盈利，部分没有盈利的机构主要是由于开业时间短
虽然面临着一些发展障碍，但是民间资本对村镇银行的热情却依然存在。
前来参加第六届中国村镇银行发展论坛的山东犀牛工程机械有限公司程国兴在论坛上做了认真细致的笔记，还在他认为言之有理的发言嘉宾名字前打上了对号加以标记。
“我们不是村镇银行的人，”程国兴说，“我们是想投资村镇银行的。”在他看来，虽然村镇银行在征信、支付渠道、存款等方面存在着一些尚待解决的问题，但是犀牛重工投资村镇银行的决心依然坚定。“这些问题都是可以解决的，”程国兴说，“我们看中的是村镇银行是金融机构的身份，这一点与小额贷款公司有很大的不同。实体经济的发展也需要金融的支持。”
而且，他对村镇银行的盈利能力也很看好。“我有一位朋友告诉我，他投资的村镇银行注册资本金1个多亿元，一年的利润是4000多万元，40%的收益率已经是相当高。”在采访的最后，他还向记者询问道：“你知不知道哪家村镇银行的主发起行需要民间投资的?可以介绍给我认识。”
据侯宇尧介绍，截至今年一季度末，全国村镇银行共有640家实现盈利，占开业机构的80%;利润总额22.7亿元，同比增加6.5亿元，增幅为40%;部分没有盈利的机构主要是开业时间短，有的开业时间还不足1年。(农村金融时报 张晓玮 王松)
（责任编辑 成芳）
