新版《中国银行卡行业自律公约》(下称《公约》)已从7月1日起正式实施。根据《公约》,信用卡未清偿部分小于或等于10元钱时视同全额还款,延时还款不超过3日不罚款。
“容差容时”成亮点
中国银行业协会2月份公布多次修订后的《公约》,并宣布7月1日起正式实施。此次修订重在加强信息披露、建立容差容时还款机制。在信息披露方面,要求发卡行采取多种措施,保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则,并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例;信用卡到期还款日之前至少3天,银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。
此次新版自律公约最大的亮点在“容差容时”方面。一方面,要求成员单位为持卡人提供“容时服务”,为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。另一方面,要求成员单位为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。
虽然这一公约不是强制性的,但对于喜欢“搭末班车”在还款日当天还钱的刷卡一族来说无疑是福音。“刷卡快捷方便,不用带现金。只要我在免息期内把钱还上就可以。不过银行资金到账时间不同,很可能在最后还款日那天资金还没到账,或者忘记几块钱而被银行全额罚息。新公约的执行,银行算多给我一次补救机会,能够避免违约不良记录以及全额罚息。”一位持有多张信用卡的柯女士在接受记者采访时表示。
多数银行已实施
全额罚息是指在还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。近年来信用卡全额罚息纠纷不断,甚至曾出现过罚息滚雪球式增长远超本金的极端个例。
记者了解到,自2009年工商银行率先取消了全额罚息,在全国首推部分罚息,只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。此后,浦发银行等银行也跟进取消了全额罚息。近期,建行、中行、光大、中信、华夏、平安、招行、兴业等银行陆续施行“容差容时”还款服务。
交行工作人员对记者表示,“该行已经提供‘容差容时’服务。‘容时’服务是在持卡人无法按时在到期还款日还款时,自动延时到到期还款日的第三天晚上9点,从7月1日开始实施的;而‘容差’服务交行多年前就提供,其所还金额略低于应还金额10元及10元以内,都视为按期还款。”
中信银行工作人员表示,“5月1日就已经按照中国银行业协会下发的新公约要求实行‘容差容时’。原来‘容时’是顺延到到期还款日的第二天下午8点之前,‘容差’范围为略低于所还金额0.99元。”
不过,有些银行也设立了“小条件”。有媒体透露,建行“容差容时”服务不能自动实施,需致电申请。同时,不能使用包括支付宝等跨行转账以及不能全额欠款。
全额罚息未废除
一位银行信用卡中心工作人员表示,“新规刚实行,如需‘容差容时’服务,还是最好提前跟银行咨询。目前大多数银行都会为客户提供顺延还款日以及‘容差’额度10元的服务,但是未还款额度超过10元,银行还是会收取全额罚息。消费者未全额还款但达到最低还款额的,需从消费日起,全额计算每日万分之五的利息。若未达到最低还款额,还需支付一定比例滞纳金。”
有数据显示,目前利息收入已占到中国银行业信用卡总收入的40%到50%,银行对信用卡利息依赖程度高。这也被视作全额罚息无法被取消的原因之一。记者还注意到,在信用卡全额罚息备受争议的同时,信用卡发卡量和信用卡信贷规模都在增加。央行5月24日公布的《2013年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至第一季度末,全国累计发行信用卡累计发卡量3.43亿张,同比增长17.85%;信用卡人均持卡量为0.26张。
报告同时指出,银行卡信贷规模上升。央行数据显示,截至第一季度末,信用卡授信总额为3.66万亿元,同比增长31.36%;信用卡期末应偿信贷总额为1.35万亿元,同比增长79.77%。信用卡卡均授信额度1.07万元,信用卡授信使用率达到36.94%,较上年同期上升9.95个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额170.33亿元,较上季度末增长16.19%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.26%,占比较上季度末下降0.03个百分点。
