原标题：朱铭来：警惕养老社区变成圈地运动
朱铭来
“青年经济学人”评选系列报道之十二
朱铭来 1970年12月出生，美国佐治亚州立大学(GSU)保险学博士，现为南开大学经济学院保险系教授，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任。长期从事养老与医疗保障、保险经济学、保险法律制度等领域的教学和科研工作。近年来曾主持教育部人文社会科学研究基地重大项目“我国社会发展与民生保障战略研究：以构建公平和可持续的医疗保障体系为例”等20余项课题。
★ 核心观点
保险的发展跟国家的经济发展密切相关。随着人口老龄化的进一步加剧，社会保险的压力越来越大，在选择未来社会保障发展道路时，应该两条腿走路，即积极发展商业保险，和社会保险有效配合。商业保险在参与养老发展中，养老社区的建设应该建立整套的护理服务和管理体系，而在医疗中，基本医疗保险和商业健康保险是互补的关系，共同发展。
未来社保需“两条腿走路”
新京报：你2003年回国的时候，主要研究的是保险经济学，可否就此详细地阐述一下？
朱铭来：简单地说，就是用经济学的角度去分析保险。过去在国内学保险时，重点多在精算、理赔和营销等企业管理和实务操作方面。但在美国留学的时候就发现，当行业发展到了一定层次的时候，必须得站在大经济的角度去思考问题。
举例来说，保险的好处不只是获得经济补偿，风险分散。保险经济学里面就提到，保险在提供保障的时候，就会改变一个人长期的消费、储蓄的决策/偏好。而消费、储蓄是经济学最核心的内容，这就跟宏观经济联系上了。事实上，保险的发展跟国家的经济发展，产业结构跟人力资本都是密切相关的。这需要用经济学的思维方法把保险融到经济发展的各个方面去。
新京报：在发达国家，社会保险和商业保险是平行的关系，但是在国内，商业保险似乎被边缘化了。
朱铭来：这跟我们的国情有关。中国“大政府”的概念渗透到社会的各个方面。包括经济保障体系当中，实际上还是强调政府扮演主导地位。所以从一开始，社会保障更多的就是强调社会保险，甚至很多人会认为社会保障就等于社会保险。
另外，在过去很多年中，我国的商业保险在社会保障体系中扮演的作用的确不是很强。最明显的就是，我们经常在退休或是日常看病时，发现在基本的费用开支或是保障的组成里面，社保占到70%-80%，商业保险可能只占10%左右，剩下的还是靠一些储蓄。商保的占比的确有限。
新京报：你曾经主持过一个“商业保险与社会保险关系研究”的项目。你认为商保和社保之间是怎样的关系？
朱铭来：最近这一段时间，一直在谈一个话题就是我们的社会保险可持续发展的模式是什么？实际上，从去年开始，很多人已经意识到，社保基金的压力越来越大。比如，随着我们人口老龄化，养老的问题日益突出，我们谈到了延迟退休。为什么要这么做，简单来说就是我们未来的资金不够了。
医保也是如此。前段时间我们做大病医保的研究项目，在对医保基金进行摸底排查时就发现，在某些省份，多个地级单位医保基金已经处在当年收支亏损的状态。有些地方已经没有当期结余，开始侵吞历史结余了。
另外，再看一下国外的经验，欧洲、日本长期走社保高福利的道路，走到今天就发现财政的压力很大。未来中国这么大的人口规模，而且我们还不是一个工业化程度很高的国家，没有很强物质财富积累，这决定了我们今天的社会保险只能是“保基本”。
因此，在选择未来社会保障发展道路时，是单纯依靠政府不断加大社会保险的投入，还是从现在开始就两条腿走路？即积极发展商业保险，和社会保险有效配合。当然，一定要强调说明的是，绝对不是政府在甩包袱、推卸责任，这一点公众不要误解或误读。
养老社区搞不好就成圈地运动
新京报：说到社保发展这个话题，今年7月1日开始试点的“以房养老”目前试点将近一个月，却反应冷淡，你怎么看？
朱铭来：“以房养老”在中国能不能落地开花与我们的社会文化有很大的关系。中国的老百姓总希望把一些财富传承给子女，这个与西方的观念完全不一样。所以从目前来说，“以房养老”与我们的传统文化理念有一定冲突。另外，保险公司能不能对房地产价格进行科学的评估，有没有技术水平对长寿风险进行有效的风险管理？这是新事物，过去谁也没做过，对行业是一大挑战。
所以现在更多的也就是一个试点，正如保监会人士所说，这不是一个受众群体很大的产品，也绝对不会成为将来中国保险业的主流产品。所以我认为现在供需两方都不是很旺盛，是很正常的，这才体现的是一个理性的社会。
新京报：据媒体报道，截至今年一季度末，共有6家保险机构投资了16个养老社区项目，预计总投资250亿元。养老社区的市场前景如何？
朱铭来：未来少子、独子的家庭结构，加上人口平均寿命的普遍延长，肯定需要养老的社会化管理体系。而且对于现在中产阶级以上的人来说，养老实际上是一项非常重大的开支。以我们现在的经济水平，社会保障已经不单纯是解决温饱问题，将来主要保障的目标之一就是老年生活能否活得有尊严。
