邮储银行行长吕家进：以产品竞争代替价格竞争

　　“上市是商业银行的必然选择。”中国邮政储蓄银行行长吕家进并不回避说上市：邮储银行从筹备阶段就明确了引入战略投资者，择机上市。先后组建了有限公司、股份有限公司，过去的5年一直在推进上市工作。新华社记者日前就上市等问题专访了邮储银行新任行长吕家进。

　　上市是必然选择 以产品竞争代替价格竞争

　　中国邮政储蓄银行近几年用可持续原则做好普惠金融：贷款规模年均增长40%以上，存款规模年均增长超过20%。仅今年第一季度，邮储银行各项存款余额4.99万亿元，同比增长435亿元；各项贷款余额9744亿元，同比增长188亿元；账户数约12.3亿户，同比增长约1.4亿户；客户数6.1亿户，同比增长约0.5亿户。

　　2012年1月，经国务院同意并经银监会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。在保持良好成长性的同时，信贷资产质量长期处于同业领先水平。

　　截至2012年12月末，批发性贷款自2007年业务开办以来无不良记录，小额贷款、小企业贷款等不良率均低于同行业平均水平。目前贷款拨备覆盖率为507%。资本利润率、经济利润率、不良贷款率、拨备覆盖率等关键指标已达到银行同业优秀水平，评级机构也给出了主体信用、债券信用两个“3A”的较高评级。吕家进认为这从物质上为上市做好了准备。

　　加强风险管控 形成低风险业务结构

　　吕家进坦言，由于业务结构的原因，与同业相比，邮储银行收益水平有很大提高空间。所以邮储银行的资产业务以低风险资产为主，信贷类资产仅占比19%，资金营运资产占比58%。吕家进表示将加快业务结构转型，并不断提高定价能力和水平，增强盈利能力。

　　截至2012年末，全国商业银行不良贷款率为0.98%，而邮储银行信贷资产不良率仅为0.35%。

　　吕家进介绍，邮储银行近期对总行的组织架构、领导分工和部分一级分行的主要领导进行了大幅度调整，调整的目的就是不断提升管理水平以及从组织架构上控制风险。体现在业务上，用吕家进的话说，就是“前台要简单，做好客户服务；中台要更要集中，做好支持；后台要更加专业地做好管理。”

　　发展移动金融 “自营＋代理”模式控制成本

　　邮储银行是全国网点最多、覆盖面最广的商业银行，70%以上网点分布在县及县以下地区。依托这一网络，邮储银行成为连接城乡金融的重要通道。

　　尽管邮储银行网络很大，但吕家进表示他“特别注重成本控制”。经银监会核准，邮储银行自营网点办理全面商业银行业务，其他网点保留在邮政企业成为银行的代理网点，受银行委托继续办理储蓄、结算等基础金融服务，形成了“自营＋代理”的特色经营模式。邮政企业接受邮储银行的委托，向个人客户提供基础金融服务。邮储银行按照业务量与代理进行结算。

　　面对2012年底全国5.6亿网民规模，吕家进预言，与互联网相匹配的银行业务市场规模将爆发性增长，因为外部环境为电子银行的发展提供了坚实的基础。加上移动互联网的爆发式增长，为移动金融的快速增长奠定了坚实基础。特别是智能手机功能不断强大，使手机能够成为移动的银行。据此邮储银行打造了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及5万多台ATM在内的电子金融服务网络。