为外资银行设立运营提供更加宽松、自主的制度环境，是我国银行业发展现代化、国际化以及中国经济更好融入国际大循环的现实需要。同时，外资银行监管复杂性和艰难性，也对现有监管法制、监管机制、监管力量提出了新要求。

　　记者了解到，2015年1月1日起，《国务院关于修改<中华人民共和国外资银行管理条例>的决定》正式实施，外资银行在华的经营迎来再一次的松绑。多数分析人士认为，外资行松绑对中资银行产生的总体影响并不大，无需多虑。不过，随着利率市场化的放开，银行间的竞争也会加剧，预计未来在存款贷款定价方面的差距会进一步拉大。

　　加大外资行松绑力度

　　《决定》提出，不再规定其总行无偿拨给营运资金的最低限额。同时，不再要求提出申请前2年连续盈利，且人民币业务开业时间的限制也放宽。

　　本次《决定》主要包括两个方面：首先，在放宽外资银行的准入条件方面，《决定》对外商独资银行、中外合资银行在中国境内设立的分行，不再规定其总行无偿拨给营运资金的最低限额。同时，不再将已经在中国境内设立代表处作为外国银行（外国金融机构）在中国境内设立外商独资银行、中外合资银行，以及外国银行在中国境内初次设立分行的条件。

　　其次，在放宽外资银行营业性机构申请经营人民币业务的条件方面，《决定》将外资银行营业性机构在中国境内的开业年限要求由3年以上改为1年以上，不再要求提出申请前2年连续盈利，并规定外国银行的1家分行已获准经营人民币业务的，该外国银行的其他分行申请经营人民币业务不受开业时间的限制。“从理论上来讲，《决定》降低了外资银行在华设立分行的门槛，会在一定程度上提高外资银行设立分支机构的积极性和可行性。”业内专家指出，总体而言，松绑而降低设立分支机构门槛实质所能引发的效应则还有待观察。“在目前这个阶段，监管层放宽外资银行经营人民币业务条件对在华外资银行有更直接的促进作用。在很大程度上提高了外资银行经营人民币业务的主动性和灵活性，为有效开展人民币存贷款业务提供了便捷条件，也有利于外资银行进一步拓展市场。”上述专家指出。

　　事实上，不少媒体称，除了今年新年伊始即开始实施的《国务院关于修改<中华人民共和国外资银行管理条例>的决定》之外，近两三年来监管层对外资银行在华经营及发展的各种限制逐渐进行松绑，并呈现明显的加速之势。“在过去两三年间，监管层对外资银行的监管态度较前几年有很大的差别。”一位外资银行人士表示，“自2008年金融危机爆发之后，中国的监管机构一度对包括外资行在内的银行的监管愈趋严格，一些业务的开展都需要事先向监管机构进行审批或报备。而近两三年则放松不少，很多事情越来越便利了。”

　　外资行抬高利率占据市场？

　　8%的利率确实高于市场上的同业价格，但设置的限额很可能是营造一种销售的噱头，由于目前其在内地的市场份额并不大，因此其现在主要的目的是推广。

　　记者获悉，近日，有外资银行打出8%的定期存款利率招牌招揽生意，引起市场关注。但该产品全国限额16800份，且投资金额最大3000元。事实上，随着去年11月22日央行降息后不再公布5年期零存整取基准利率，各家中资银行也开始蠢蠢欲动调整价格。

　　央行2014年11月22日降息的同时，决定不再公布5年期定存基准利率，由银行自主确定。有外资行近期宣布将零存整取5年期执行利率调整至6%—8%，远高于目前3%左右的同业标准。记者从该行提供的产品说明书看到：“我行于2015年1月8日发行新的零存整取存款产品。起存金额5~3000元（含），1人办理享受年利率6%，2人同行办理优惠利率8%。”

　　值得注意的是，尽管8%的利率引发了轰动，但该零存整取产品也设置了限制，如活动仅限量全国16800份，存款起点是5元，但最高限制在3000元。分析认为，8%的利率确实高于目前市场上的同业价格甚至是理财产品，但设置的限额很可能是营造一种销售的噱头，由于目前其在内地的市场份额并不大，因此其现在主要的目的是推广。

　　不过，由于近期在不同的地区，陆续爆出有地方小银行为了拉存款，在5年期档上，给出了5.5%以上的存款利率，让银行间竞争继续加大。“随着市场的调整，预计未来中小银行甚至大银行都会进行调整。”某股份制银行人士表示。“央行此次放开5年期以上的定存基准利率，也是利率市场化的一次试水，但是随着市场的开放，预计未来银行间也会在这方面做文章进行调整。”

　　“我们预计，未来监管层‘松绑’外资行的速度会继续加快，范围也会愈来愈广。”上述外资银行人士表示，“在中国的金融改革不断提速并与国际日益接轨的环境下，让更多的外资金融机构参与进来以及提高他们的参与度，是必须的。”

　　与此同时，有银行业研究员认为，尽管市场上出现不少“狼来了”的新号，但此举更多是对中国银行业利大于弊。“近年来外资银行在我国市场中各种水土不服已成常态，各层监管限制因素固然是一方面，但市场发展阶段，商业理念和人文环境的不同亦是主因。此次提出的境内机构设立和人民币业务准入门槛降低与9月份银监会取消外资银行‘一城一行’限制及开办电子银行等十多项行政审批事项相呼应，使得外资银行从监管上拉近了与中资行的距离，本土化的加速对中国市场的‘渗透’有望增强。”“门槛的降低、条件的放宽，并不会引发外资银行到中国境内市场开设分行的大潮，也不足以直接促进外资银行业务的显著进步。”不过，在上述专家看来，“监管层‘松绑’外资银行的关键意义在于向市场释放了积极的信号，在吸引更多外资金融机构进驻中国市场之外，也鼓励已“法人化”多年的外资银行进一步深耕中国市场。”外资银行准入放宽对内资银行竞争格局影响‘微乎其微’，但扩大金融业对外开放有利于提升内资银行竞争水平。”