订单农业贷款保证保险成发展亮点

　　从2004年开始，中央一号文件已连续十一年聚焦“三农”问题。同年，我国开始实施政策性农业保险制度，并于2007年首次对农业保险保费进行财政补贴。在国家和政府的重视及相关政策的指导下，我国农业保险在防范农业生产所面临的各种灾害风险以及转变农业的发展方式等方面所具有的作用逐渐凸显。

　　山东在国家粮食安全和农业产业结构调整中具有举足轻重的地位，以“中国蔬菜之乡”寿光为例，当地生产的优质蔬菜已辐射全国30个省市自治区和10多个国家和地区。经过多年的发展，一种新型农业生产经营模式——订单农业在当地已初具雏形，该模式的核心，是将农产品的生产模式由自发生产转变为依照客户需求制定的计划生产。

　　但订单农业通常要求一定规模的种养殖，资金缺口成为困扰无有效担保抵押的农户面临的一大瓶颈。经过与政府、银行等指导部门及合作单位多次到寿光调研讨论，人保财险在当地推出了针对订单农业的贷款保证保险，开创全国行业先河，让农户贷款更加容易，也给银行吃下“定心丸”，不再过分担忧贷款农户的还款能力。

　　山东既是农业大省，又是我国自然灾害最严重的省份之一。2006年，随着山东省农业保险试点方案的出台，农业保险在稳定农业生产、增加农民收入并促进农村经济发展方面发挥的作用愈发重要。

　　2012年，国家农业部与人民银行总行的代表联合在寿光开展订单农业的试点，拟在当地趟出一条路子，改变蔬菜生产现状。经过多方反复商议，最终采取由人民政府、商业银行、人保财险公司三家风险共担、利益共享的运行模式，即“订单+期货+保险”的运作模式。

　　人保财险山东省分公司责任险部总经理李勇介绍，人保财险在全国率先推出针对订单农业的贷款保证保险，该险种承保对象为手中握有订单的合作社或与合作社签订订单协议的农户，被保险人无需抵押、担保即可从银行获得贷款。其承保的内容是，被保险人（借款人）不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险。当借款人不能按期偿还贷款时，由保险公司承担偿还责任。保障资金筹集来自“政银保”三方：保险公司按保额的1%收取保费；政府补贴1.5%；银行给予不低于贷款额1%的利率优惠，通过转移支付的方式体现在被保险人缴纳的保费中；三方共同组成4%左右的保障基金费率。

　　人保财险山东省分公司相关负责人告诉记者，该险种采取“蓄水池+保险超赔”的操作方式。在保险单上形成的保费由保险公司入账处理，形成传统的保费收入，其余部分作为赔付基金形成“蓄水池”。在赔款支付时，先行支付“蓄水池”内资金，额度不足部分由保险公司与银行共同承担（双方共担比例为9：1），进行赔款支付。

　　寿光市关于订单贷款保证保险的实践，将保险机制引入农业生产金融链条，有效地解决了困扰农户的资金问题。截至2014年7月，该险种已累计承保25笔，承担风险责任4635万元，带动农民贷款5150万元，探索出一条保险支持农业及中小企业发展的新路子。

　　为了契合农业产业化发展需要，切实提高面向涉农企业和农户（或农村合作社）的保障能力和服务水平，更好的满足农业生产经营风险保障需求，人保财险山东省分公司配合人保财险总公司进行了深入细致的调研，针对农产品生产、加工、储存、流通、贸易等各关键环节的特点，设计开发了集农业保险、财产保险、意外健康保险、责任保险、货物运输保险、信用保险等为一体的全流程风险保障方案。

　　在保险产品形式上，采取组合保险产品的形式，依托人保财险总公司“农企无忧”农业企业组合保险产品框架，为农业企业和农户提供农业产业化进程中所需的保险产品。投保人可根据自身发展需要，在框架适用条款和费率范围内自由选择风险保障组合，也可在此基础上向公司提出保险需求，增加适用产品，不断丰富组合产品的可选方案，从而真正实现“一张保单、综合保障”。如潍坊市分公司针对寿光特色蔬菜大棚生产，为农户或涉农组织获得贷款、融得资金提供了平台，也为全流程项目创造性的贯彻落地积累了经验。

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