□CFP供图 构建商业金融、政策金融、合作金融功能互补、相互协作、适度竞争的农村金融体系,可从根本上解决农民贷款难题,促进三农发展。
□ 本报记者 张环泽
4月27日下午,枣庄市山亭区店子镇龙虎村47岁的陈印河正在枣树下间种地瓜、花生。两个月前,陈印河向枣店香大红枣种植合作社资金互助部提出申请:借款3万元,用于4亩枣树施肥及品种改良。社员周忠义和王成春二人联保,经审核后,第二天就拿到了钱款。看着枣树冒出的新绿,他感到当初加入合作社、入股资金互助部这事做对了:钱不用时放在合作社,年底有分红；用时就到合作社借,方便快捷,利率比银行低。
作为国家农村改革综合试验区的枣庄,在发展农民资金互助合作组织方面先行先试,目前发展到40余家。但这类组织在给农民送去“及时雨”的同时,也面临着“身份不明”等问题的困扰。
借贷无门催生资金互助
枣庄市委研究室和农业部门曾作过一次抽样调查,受访的450家农户中,42%表示想发展种养加项目但缺资金。调查还显示,农民对资金的需求额度小,一般3万元左右；季节性强,周期半年左右；应急性强,希望办理借款时间不超过一周；可抵押物少,土地经营权、住房及农具、牲畜等很难用来抵押。据统计,全市农户需要生产资金85亿元,贷款基本无门,商业银行只贷给农业龙头企业；小额贷款公司利率高,且因农业生产风险大不愿放贷；有些涉农银行纷纷“回城”,有的只储不贷,成了“抽水机”；依靠农信社联保信用贷款解决资金问题的农户,仅占10%。
从银行等金融机构贷不到钱,农民只好另选他途,通过自我积累、向农资经销商赊账、民间借贷等途径取得资金。但自我积累慢,赊账增加生产成本,民间借贷容易引发债务纠纷。于是,在山亭区等地方,农民资金互助组织因借款数额小、手续简便、信息对称等优势应运而生,呈现出强大的生命力。
2007年,借鉴一些村扶贫资金协会的做法,水泉镇供销社联合其领办的强源农资合作社、樱桃种植专业合作社、冬桃种植专业合作社,成立了全市第一家资金互助组织——强源资金互助合作社。入股资金的60%用于农资销售,30%借给社员,10%调剂给区供销社担保公司。无论是农户还是供销社借款均为有偿使用,月息8厘。正是每年6000余万元的农资营业额、50余万元的利润,确保了社员稳定的分红,互助金规模由成立时的100多万元扩大到现在的300多万元。
定位应是类金融机构
枣庄的农民资金互助组织,有的叫农民资金互助合作社,但没有工商注册；有的叫资金互助部,是合作社的内设机构。水泉镇强源资金互助合作社理事长刘兴喜告诉记者,我们虽然叫合作社,但现在还是“黑户”,银监、金融办不给审批,工商局不给注册。枣店香大红枣种植合作社理事长孙印国则挠着头对记者说,我们叫资金互助部也是无奈之举,叫合作社没有法律依据,名不正言不顺,有人说是非法集资。
记者采访的有关专家认为,农民资金互助组织可以统一称作“农民资金互助合作社”,承认他们的合法存在是其生存发展的基本条件,建议由各地金融办监管,工商准许登记注册。
农民资金互助合作社定位模糊也是值得注意的问题。山亭区金融办副主任刘绪普认为,农民资金互助合作社还处在摸索阶段,没有明确的法规、章程,缺乏清晰的定位,从而导致很多农民产生误解,有人认为是“穿着马甲的地下钱庄”,有人认为是翻版的农村基金会,给资金互助合作社发展蒙上了阴影。
枣庄市金融办银行科科长董浩告诉记者,从基层一些成功个案来看,农民资金互助合作社的互助金定性是互助性、服务性、不以赢利为目的,定位应该是类金融机构,作为正规金融的补充,互助救急调剂余缺。只有构建商业金融、政策金融、合作金融功能互补、相互协作、适度竞争的农村金融体系,才能从根本上解决农民贷款难题。
吸股不吸储对内不对外
董浩说,应该看到,农民资金互助合作社存在着一定风险,一方面农业生产不仅要面临雨雪冰雹等自然灾害,还有农产品经营风险；另外,合作社内部管理、外部监管不健全,“当家人”良莠不齐,财会人员缺乏金融专业知识等,存在诸多安全隐患。因此,需尽快理顺关系,谁主管谁负责,谁审批谁监管,确保监管到位。
枣庄市委书记陈伟认为,要平衡好、把握好风险可控和调动农民积极性的关系。他这样总结合作社的风险控制:吸股不吸储、分红不分息、对内不对外；民集、民用、民管；不出村、不出社、不出封闭产业链；量入为出、规模适度。
专家认为,防控风险、调动农民积极性,政府需加大扶持力度,由财政按社员注入互助金总额的一定比例配套资金入股,做大合作社“资金池”；由财政出资成立合作社风险补偿基金。另一方面,可以探索建立“商业银行+合作社+农户”的合作模式,商业银行资金通过批发给合作社形成规模市场,取得规模效益；农民通过合作社贷款,靠联合实现双赢。
相关链接：
农民资金互助组织的政策表述
今年的中央一号文件提出:发展新型农村合作金融组织,不断丰富农村地区金融机构类型。
国务院办公厅文件指出:在符合条件的农民合作社和供销合作社基础上培育发展农村合作金融组织。
今年的省委一号文件提出:培育发展农村合作金融,在不对外吸储、不支付固定回报的前提下,推动社区农村资金互助组织发展。
资金互助组织如何确保资金安全
□ 本报记者 张环泽
枣庄的农民资金互助组织,至今没有发生一笔呆坏账。记者调查发现,他们的三点做法值得借鉴。
一是依托在种植、养殖、加工和农资、农产加工品销售的合作社,有稳定的产业支撑。枣庄绝大部分农民资金互助组织是供销社领办的。供销社也有自己的小算盘:此举不仅能满足自己经营农资的资金需求,而且,做大合作社规模,农资市场份额就会上升。产业链条越长、规模越大,服务农户和抗风险的能力越强。
二是两头堵死,封闭运行,确保资金安全。在具体操作中,各资金互助合作组织体内循环,只对社员吸纳股金、发放借款,不吸储公共资金,不向社会放贷,以需定储,控制互助金规模。另外,以入股资金、土地预期收入、两户联保形式担保,借款额度一般不超过3万元,周期最长不超一年。
三是谁主办谁管理。各区市供销社加大对本系统领办的农民资金互助组织的监管力度。滕州市已在8家农民合作社内部设立资金互助部,会员600余户,互助金额1800多万元。市供销社副主任郭启相介绍,除了合作社规范程序自我约束外,社审计科不定期抽查各合作社资金互助部,审计借款用途、现金账、凭据等。全市第一家农业经管系统管理的农民资金互助组织峄城区阴平镇斜屋长红枣合作社资金互助部,规定了“双印章”借款制,社员借款支票除了盖合作社的印章外,还要加盖镇经管站的印章方能从开户银行领取到现金。
原标题：在给农民送去“及时雨”的同时,也面临着“身份不明”等问题的困扰 农民资金互助期待“名正言顺”
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