互联网金融生猛“吸金”背后,对金融业的影响已然显现
“宝宝军团”逆袭传统金融?
互联网金融发力
银行正面迎击
“还记得许多年前的银行,那时的客户绝没这么刁钻,没有余额宝也没有微信,没有6%收益的理财……”这首网络上的恶搞银行版《春天里》虽是玩笑之作,却也体现了银行在“宝宝军团”崛起中面临的尴尬。
济南市民孙女士和丈夫都是工薪阶层,月收入约5000元。“原先领到工资的第一件事就是存到银行。”孙女士说。随着积蓄的增加,2007年她拿出1万元开始炒股。直到去年8月份,孙女士从朋友那知道了余额宝。“现在我们把活期存款和股市的钱全都转移到了余额宝,账户里有3万多元,收益是活期存款的十几倍呢。”
据记者了解,像孙女士这样把短期闲钱全部放进余额宝的人不在少数。
天弘基金官方微博近日发布消息称,余额宝用户量目前已突破8100万。而在1月中旬,其用户量才刚刚超过4900万,总规模超过2500亿元。百度、新浪、网易、腾讯等一众互联网大佬均已推出类余额宝理财产品,组成了声势浩大的“宝宝军团”。
面对原有储户流失、阵地被蚕食,银行业纷纷拿出应对措施,推出了收益率更高、操作更灵活的理财产品,正面迎击“宝宝军团”。工商银行携手工银瑞信推出了一款名为“薪金宝”的理财工具,支持24小时购买和赎回,一周年化收益率为6.599%。民生银行推出“如意宝”,支持实时支取、日日复利,单日最高可赎回500万。中国银行也成立了中银“活期宝”……
补位传统金融
多因素造就快速崛起
考察“宝宝军团”的商业模式可以发现,大都是企业瞄准自有端口渠道下的用户群,嫁接基金公司联手卖理财产品。
余额宝依靠的是支付宝、淘宝中庞大的C(客户)端用户群。而2013年10月底上线的天天富理财产品则将目光瞄向了银联商务业务链条上的270多万商户资源。
一位分析人士表示,互联网金融吸纳了大量资金沉淀,有助于盘活社会存量资金。
银联商务山东分公司总经理张立锋认为,互联网金融快速崛起主要得益于其广泛的用户基础、互联网技术本身的特殊属性以及对传统金融的良好补位。金融本身的属性包含了数字和信息,与互联网有天然的联姻基因,通过互联网平台,可轻松聚集大量个人用户,降低获取客户资源的成本。互联网金融依托先进的互联网技术,凭借自动智能的算法可为用户提供个性化的专属定制产品,实现精准定位。用户理财成本低,可以碎片时间操作,减少时间成本。“无处不在”的互联网金融,不仅在物理空间上填补了后者尚未触及的地方；而且在业务方面,互联网金融大大降低了理财资金门槛,不少都低至1元起购。
增强用户体验也是互联网思维下金融产品增加客户黏性的法宝。
“每天都能看到收益,昨天赚了4元,今天赚了5元,让人很有成就感,还想继续往里投钱。”孙女士说。
推高资金价格
并未撼动银行存款
互联网金融迅速崛起会否绞杀传统金融大鳄?两者关系未来将如何发展?
“从目前互联网金融吸纳的资金量来看,并未从实质上撼动银行存款。”山东社科院财政金融研究所副所长黄晋鸿表示。相较于我国百万亿级的存款余额来看,几千亿元规模的“宝宝军团”确实算不上威胁。“尤其是互联网金融不能承受亏损的风险、甚至难以承受收益特别不确定的风险,所以最终的投资去向还是银行或银行间市场等比较稳健的资产配置方向。”
青岛银行行长王麟日前也表示,互联网金融目前还没有对传统的金融业务构成足够的挑战。不过,互联网金融可以促使传统金融迅速觉醒,利用互联网技术发展业务。黄晋鸿表示,“宝宝军团”事实上倒逼银行提高了资金价格。余额宝资金通过基金公司的协议存款等方式进入银行,其议价能力显然高于普通储户的“单打独斗”。这一点从银行提高理财产品收益率也可见一斑。
张立锋认为,互联网金融与传统金融是优势互补、相互融合的生态关系。以银行业为代表的传统金融机构,其优势在于线下服务能力、金融专业能力、风险管理能力及强大的资本和客户认知基础；互联网金融的优势在于创新基因、符合互联网精神的文化及平台技术优势。互联网金融与银行业都不可能扩张至对方的绝对优势领域,而交叠的区域将会碰撞出很多优质的、突破性的金融创新产品和服务。他提醒,金融的核心和本质是风险管理,长远来看这是很多互联网金融企业迟早要遭遇的短板,而传统金融业的管理体系和风控体系,也将为互联网金融提供知识经验的借鉴。
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